为了刺激新冠肺炎所带来的经济负成长，国家银行每两个月就宣布减低利率，对需要贷款的生意人肯定是好消息；但对一些靠存款利息过退休生活的人士，低利率迫使他们缩紧腰带，能省则省。

很多先进国如日本，台湾和新加坡的定期存款利率几乎是零；甚至在日本，存款在银行不但没有利息，还需付手续费。

原则上，越落后的国家，存款利率越高，如印尼的利率可高达10%。简单的说就是先进国的银行体系内有太多现钱，对现钱的供应多过需求（没人要借钱），所以利率低是正常的现象。

退休金不足

如果一对夫妇以每年马币三万六千元 （每个月马币三千元）过退休生活，银行利率2%，这对夫妇的银行必须要有一百八十万的存款（不要动用本金）；有这么大笔现钱在银行的退休人士应该不多。

从理财的角度来看，这批退休人士也不适合做风险高的投资如股票或信托基金（最近很多投资手套股的人赚很多钱）。面对这种困境，如何「脱困」？哪里有风险低，利率比银行高的项目？

如果年纪轻的话（不超过五十岁），可以考虑买储蓄保单（一般上都要二十年后满期）；但是年纪太大的话就不适合，反而是保障性的寿险，因为杠杆的效应，比较适合这些中年人。

如果遇到银行刚好有卖债卷，利率达4%-5%，也可以考虑在内。但是还要看发行债卷的公司，因为不同的公司会有不一样的风险。

最近很火的“商品”是现金信托，由UBB信托公司所推出。这个“创新”的商品在马来西亚只有六年的历史，鲜有人知。

信托的概念

在古时代的英国，由于必须航海出国占领外国土地，军人或传教士就会把他们的产业委托给朋友或教会。他们就是委托人(settlor),朋友或教会就是信托人(trustee)。万一他们没有回来，这些产业就会按照委托人的意愿，转交给受益人。

这种安排后来就成为信托法令的根源。英国人在十九世纪来到亚洲，也把他们的法律制度带来（我国的君主国会制度也是效仿英国的制度）。

马来西亚信托法令在1949年成立，历史悠久，只是因为以前我们还不是很有钱，没有需要用到，所以一直无人知晓。有钱人很早就了解信托的功能，设立私人信托，让财产能世代传承。

信托最简单的个案是梅艳芳的私人信托。她把遗产交给信托公司，交待信托公司每个月提供港币七万元的生活费给母亲，直到她终老为止；剩余的钱就捐给慈善机构。

如果不懂设立信托好处和它的用途，梅艳芳的遗产就会留给她母亲，可是她母亲年长，又不善理财，可能会被人骗走这笔钱。如果这事情真的发生，她母亲就要寄人篱下，或给社会增添麻烦。

遗产被冻结所产生的问题

信托的另一个重要功能就是当一个人去世后，所委托给信托公司的财产不会被冻结。其他所有在死者名下的财产，包括房地产，股票，基金，油棕园等都会被冻结（除了公积金，保险金和信托）。

我国的法院案件堆积如山，所以解冻的过程需要很长的时间（也要看是否有立遗嘱，万一没有的话，至少三年才能解冻）。

如果没有留足够的生活费给家人，他们只好跟亲朋戚友借钱周转，渡过难关，这是非常不明智的做法。

现金信托最合适

由于过去的信托公司都是为有钱人做私人信托（梅艳芳留下七千万港币的遗产），UBB Amanah 捷足先登，推出现金信托，为广大的社会人士提供服务。

设立现金信托的最低数额是马币六万，每三年满期，每年可领取5% – 7%的回酬。在设立现金信托时要填写受益人，万一不幸去世，信托公司将会按照委托人的意愿，在七至十四个工作天内，将信托数额转交给受益人，完全不需要等待高等法院的遗产管理书，简单又方便。

就以每年6%利率来做标准，只需六十万就可以有三万六千的退休金（一百八十万的三分一）。设立现金信托一举多得，肯定广受大家的欢迎。

坊间有公司鱼目混珠，设立一个私人信托后向公众集资，它们委托信托公司为保管人(custodian),所以投资者不是跟信托公司设立现金信托，万一这项投资出问题，与信托公司无关。

现金信托不是投资项目，它是设立一份不会被冻结的信托文件，委托UBB Amanah为受托人，並且注明每年要获得 5%-7%的回酬，如果委托人的条件不能得到受托人的接受，后者就不会接受委托。

很多不明白金融体系运作的“半桶水”，在没有人管制的社交媒体上，发表一些不负责任的文章，攻击现金信托。这些人都是凭自己一些肤浅的看法（没有在金融界服务过，对法律一知半解，也没有专业文凭等）在误导大众。

UBB Amanah的经营团队都曾经在国外服务多年，在金融和法律界拥有丰富的经验，才会想到推出现金信托的概念。